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屋內水管滲漏 ／ 爆裂，導致財物損失，甚至波及鄰居，惹來賠償責任，在選購保險時應如何
取得全面保障？ |
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選購風險範圍 一般家居火險保單，只承保火災（包括火、爆炸或閃電）引起之直接財物損失。 除非加保額外風險（需另加保費），否則不受保障。
投保時，可考慮：
1. 加保所需之風險保障（如水管爆裂、颱風、山泥傾瀉等）
2. 選購全險 ／ 綜合險類型之保單（但仍需詳細了解保單內容是否合適）
選購財物保障範圍 因水管爆裂，有可能導致以下損失：
1. 房屋結構
2. 家居內財物
3. 公眾責任
以上情況，涉及不同的保險範圍：
1. 房屋結構保險
2. 家居財物保險
3. 公眾責任保險
故此，是否得到全面保障，應視乎有否投購上述各方面的保險範圍。
意見提供：
1. 一般保單，通常附帶「投保人應採取合理安全措施，避免意外發生」的條款。 此條款的含義是要求投保人必須履行主動保障財物損失的責任。 （例：倘水管出現滲漏，投保人應在正常合理情況下關截水源及維修水喉，減少財物損失。 反之，若投保人刻意任由意外發生，則有違保單條款，當違約論，將不獲賠償）。
2. 倘滲漏情況波及第三者損失，投保人必須立刻採取措施避免損失惡化（包括關截水源及僱合格技師維修等）。 對責任承 杄 問題，應保持緘默態度，並立刻通知保險公司派人視察。 投保人應小心在承保公司未允許情況下不能承諾任何對外的賠償責任，否則亦可看作違約論。 （一般保單都附帶有類似條款）。
3. 在很多因水管滲漏的保險賠償個案中，承保公司不負責水管維修費用，往往造成誤會和爭拗。 在此，可說明一下。 通常，水管滲漏多因其老化導致。 「老化」問題，在保險角度看，是正常損耗，屬非意外性質，列為不受保障範圍。 當然，若水管因意外導致破裂（如因意外受外力破壞），則另當別論。 |
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如何劃分樓宇結構和室內財物？牆壁上的油漆屬於那一部份？ |
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樓宇結構是指房屋之牆壁及門窗，天花和地板。再深入一 點看，還包括大廈公契闡釋各小業主平分擁有的業權部份。這裡，都通常包括大廈公有地方和設施如大廈外牆、電梯、花圃等。簡單一點來看，除公契業權外，大業主交樓時，新屋內所有的結構和設施，都可大致理解成樓宇結構部份。
目前，一般商品樓宇，為著市場競爭，都附送部份室內裝修，如廚櫃、牆紙、熱水器等。在此情況下，附設的財物，理論上也視作樓宇結構部份。新屋入伙後，後加的裝修、財物，都可視為室內財物。牆壁上的油漆，若是後加的，視為室內財物。反之，則屬樓宇結構部份。
不過，這種劃分，並沒有一定常規的。對一些二手樓而言，要界定誰屬 更顯複雜。所以，在投保時，應盡量說明狀況，避免了在索償時發生爭 拗。亦可與保險公司互訂樓宇結構和室內財物的界限。
注意事項：
要清楚了解樓宇結構部份的範圍，可從大廈公契內查看。一些隱藏設施， 如來、去水管，電線等，皆可查過明白。各大廈的管理處，都應有這方 面的資料提供。 |
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不小心煙蒂掉在地氈上，燒破了一個洞。這損失是否可向保險公司索償？ 又，倘因此導致火災，會否得到保險保障？ |
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煙蒂直接造成的財物損失，不獲賠償。因此導致火災，破壞的財物，皆受保險保障。那，為什麼財物同是遭到火的破壞，前者不獲賠償，後者反獲 賠償呢？
按保險學上的理論，火可分為：
(1) 受控制的火和
(2) 不受控制的火。
受控制的火是人為和有目的生的火。生火的地點又叫火床。舉例說，焚化垃 圾是有目的地處理廢物，物件焚毀了是預期的結果，不算損失。在保險上， 是不能承保的風險。倘火離開了原有受控制的火床，生成另外一個或多個火床，變成不受控制 ( 例如焚化垃圾時，因遇風吹散了火頭，燒毀了其它 財物 ) ，這損失在保險上是可以承保的。
同理，對上述問題的理解，前者屬 受控制的火床，煙蒂直接造成的損失故不獲保險賠償。後者則屬不受控制 的火床，即意外，故受保障。
又，保險公司在賠償後者財物損失時，在理 論上，仍然要剔除受煙蒂直接燒掉地氈部份。當然，在實際賠償過程中， 是比較難辦的。 |
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身為業主，購買「樓宇火險」是否足夠？ |
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樓宇火險，顧名思義，只保障樓宇結構（包括：四面牆壁、天花、地板、門窗等）。
此外，對大公有結構及設施，身為小業主，亦會按其業權比例受到保障。 當然，受保風險範圍按保單條件，只會保障因火災或其引致的爆炸造成的損失。
提問「是否足夠」，因人而異，很難統一作答。 但在選購合適保險時，可考慮：
1. 若是自用樓宇，應考慮屋內裝修、傢俬、電器及其他財物。
2. 業主對公眾的責任。 身為業主，依普通法，對公眾須肩負「照顧責任」 (Duty of Care) 。 所謂公眾即除卻家庭成員和僱員以外的人仕（包括：訪客，過路行人及其他人仕）。 倘因家居事故如火災或因水管破裂導致漏水，破壞他人財物，身為業主，便有機會負上賠償責任。
3. 除火災風險外，可考慮投保其他風險如：颱風、山泥傾瀉、爆炸、水管爆裂、公眾責任、盜竊等。
意見提供：
目前，市面上有關樓宇及家居財物保險，大致分兩類：
1. 傳統火險保單： 投保人可按各自所需，加保額外風險，當然需另加保費。 此外，更需聲明另購家居財物火險連所需附加風險。 當然，公眾意外責任險及盜竊險亦需另外投保。
2. 家庭綜合險保單： 一些承保公司會方便顧客投保，設計有不同款式的綜合險保單。 惟保障內容不一，保費各異，投保前應仔細閱讀內容及查詢。 此外，倘家居內存有特殊物件如古董、手飾等，應事前與承保公司商量，另作安排，因一般綜合險保單不會或有限度地接受昂貴家居財物承保的。 |
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為什麼要買家居保險？ |
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絕大部份業主都購有房屋火險（或全險），可是他們絕少購買家居保險。 為什麼？ 不僅我們想知答案，其實讀者們也應好好想一下這個平時似乎不大重要但有時都會影響家庭幸福的問題。
從事保險顧問這麼多年，敢說大部份投保人都是「被動地」投保。 即是說，在滿足法例要求或合約規定的前提下投保（例如購買汽車第三保和按揭樓宇火險等）。 這現象可在某程度上解答了上述問題。 換言之，既然業主們大都有按揭合約在身，也不得不購買有關保險。 反之，家居財物 / 裝修因未受任何制約，故誰也不理會保險問題了。
「不對！ 我也有意思購買家居保險，但請看看，家裡的財物半新半舊，算起來也不甚值錢，投保起來也蠻複雜，買保險幹麼？」 對！很多人也會持這想法，最終還是打消買家居保險的念頭。
「有什麼比在家還要安全？ 說防盜，有大 斈 保安，鋼窗鐵閘。 說防火，有火警鳴鐘，救火喉，何況家居電器都經合格技師設計安裝。 請問還有理由買保險嗎？」 恭喜！ 能對家居安全有這麼認真的人的確不多，是絕對值得恭賀的。 這種自信，有時也成為不購買保險的原因。
盡管讀者們作何等想法，家居保險應視為家庭裡不可或缺的一項事物，因其起著一種在經濟上保障正常家庭的承諾。 對！ 或許眼下家居事物全都在正常和受控制和保護的情況下存放。 但意外的發生卻偏是正常以外的因素構成（如受鄰居失火牽連或電器短路引起火警）。 除火、盜的風險外，有否想過作為業主對公眾的責任問題（如家居的入牆水管破裂，導致鄰居損失的賠償責任，又或不小心碰跌物件掉倒街上壓傷路人或財物）？ 請別誤會，我們絕對不是危言聳聽，因為上述的舉例是絕大部份的保險賠償個案。
當然，我們也該坦白，家居保險的賠償率是比較其他保險為低的。 是故，在保費計算上，家居保險的收費也相對地低。 一般家居， 每年保費只算幾佰元罷了。 想一想，每年只花一點錢為家庭買一種保障，值不值得。 如何拆算投保額，應怎樣投保，保單將如何賠償等比較複雜的問題，留給閣下的保險顧問好了，這是他們的工作。
但讀者們盡量知多點保險常識亦很重要，這是消費者權益。 故望能多來信提問，我們自當知無不言，言無不盡。 絕大部份業主都購有房屋火險（或全險），可是他們絕少購買家居保險。 為什麼？ 不僅我們想知答案，其實讀者們也應好好想一下這個平時似乎不大重要但有時都會影響家庭幸福的問題。
從事保險顧問這麼多年，敢說大部份投保人都是「被動地」投保。 即是說，在滿足法例要求或合約規定的前提下投保（例如購買汽車第三保和按揭樓宇火險等）。 這現象可在某程度上解答了上述問題。 換言之，既然業主們大都有按揭合約在身，也不得不購買有關保險。 反之，家居財物 / 裝修因未受任何制約，故誰也不理會保險問題了。
「不對！ 我也有意思購買家居保險，但請看看，家裡的財物半新半舊，算起來也不甚值錢，投保起來也蠻複雜，買保險幹麼？」 對！很多人也會持這想法，最終還是打消買家居保險的念頭。
「有什麼比在家還要安全？ 說防盜，有大 斈 保安，鋼窗鐵閘。 說防火，有火警鳴鐘，救火喉，何況家居電器都經合格技師設計安裝。 請問還有理由買保險嗎？」 恭喜！ 能對家居安全有這麼認真的人的確不多，是絕對值得恭賀的。 這種自信，有時也成為不購買保險的原因。
盡管讀者們作何等想法，家居保險應視為家庭裡不可或缺的一項事物，因其起著一種在經濟上保障正常家庭的承諾。 對！ 或許眼下家居事物全都在正常和受控制和保護的情況下存放。 但意外的發生卻偏是正常以外的因素構成（如受鄰居失火牽連或電器短路引起火警）。 除火、盜的風險外，有否想過作為業主對公眾的責任問題（如家居的入牆水管破裂，導致鄰居損失的賠償責任，又或不小心碰跌物件掉倒街上壓傷路人或財物）？ 請別誤會，我們絕對不是危言聳聽，因為上述的舉例是絕大部份的保險賠償個案。
當然，我們也該坦白，家居保險的賠償率是比較其他保險為低的。 是故，在保費計算上，家居保險的收費也相對地低。 一般家居， 每年保費只算幾佰元罷了。 想一想，每年只花一點錢為家庭買一種保障，值不值得。 如何拆算投保額，應怎樣投保，保單將如何賠償等比較複雜的問題，留給閣下的保險顧問好了，這是他們的工作。
但讀者們盡量知多點保險常識亦很重要，這是消費者權益。 故望能多來信提問，我們自當知無不言，言無不盡。 |
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陳太在家做菜，準傋紅炆一鍋肉，放在鍋子裡，生了火， ...... 也不知過了多長時間，猛然想到正在燒的一鍋肉。急忙跑到廚房去，然而，一切都太遲了。肉，焦得變炭。更糟糕的連鍋子也被燒得變了形， ...... 這次索償遭保險公司拒絕了 ...... |
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真實個案：
陳太在家做菜，準傋紅炆一鍋肉，放在鍋子裡，生了火，加進配料，放好蓋子，盤算著兩、三個小時後回頭把爐火關掉就好了。
一件工作完了，馬上接著忙其它的家務。一件接一件的家務忙過沒完，真做得頭昏腦脹，連煮在鍋子裡的肉也忘了。也不知過了多長時間，猛然想到正在燒的一鍋肉。急忙跑到廚房去，然而，一切都太遲了。
肉，焦得變炭。更糟糕的連鍋子也被燒得變了形，不能再用。 心情壞透了的陳太把這事報了保險，希望能獲得一點賠償。更遺憾的是，這次索償遭保險公司拒絕了。
陳太更氣，要求立刻斷保。經多番向她解釋不受保的理由也不能接受。最終，亦衹好尊重陳太的決定，立刻辦理退保並把餘款退回。
本公司回應：
對於陳太的事，我們都感到無奈。希望陳太冷靜下來時能好好想一想，不會因這次索償的誤會，對保險失了信心。即管往後陳太參與其他的保險計劃也好，都是一件好事。
陳太的案例，可作如下理解：
鍋子在不恰當使用下燒毀，做成損失，在保險上是不能承保的風險。在保險合約中，均會說明於「防止損失」的有關條文內。這條文說明了受保人「必須以合理步驟防止損失，毀壞 …… 」的責任。
陳太案例中，燒毀的鍋子是由於經長期火燒過熱的結果，屬不恰當使用，無關於產品質素，亦非意外事件引致。陳太的大意，雖非蓄意，但無可否認巳違背了上述條文的精神，故不獲賠償。
假切陳太的事故演變成一場火災的話，被燒毀的其他財物，都可按保單條款賠償。惟被爐火燒毀的鍋子卻在不受保之列。這道理在以前已說明過，讀者可參考家居財物全險 -4。 |
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聽說出外旅遊時，家居在空置的狀態下，是沒有保險保障的。若是，那買保險有什麼意義？ |
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是。一般的家居保險都說明不承保：
1. 空置狀態和不足以提供正常起居生活；或
2. 巳連續超過45天不在受保住址居住。
請讀者明白長期空置的居所，對風險的發生和事發後的損壞程度都有實質改變。這些改變對保險公司是不公道的。
倘遇有上述情況，投保人應事前向保險公司申報。保險公司可能會酌量增加保費，又或拒絕受保。
倘對上列提問，換另一個角度看，更能說明保險的意義。保險合約是承保和被保人雙方的協議。其精神是建基於雙方的誠信 ( good will) 。被保人在投保時提供的資料成為承保人接受保險的基礎，亦同時為收費多少的依據。
受保期間，被保人有責任通知承保人有關受保財物的實質風險改變，以維持雙方公道和誠信精神。反之，若合約的基本精神違反了，就是違約，合約雙方協議的權利和責任亦同告失效。同理，按上述情況，保險公司便沒有賠償責任了。 |
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家裡的牆壁因內藏的水管破裂，導致貼在牆身的瓷磚剝落。修理時，卻 偏又找不到原來瓷磚的式樣，迫不得以的情況下，衹好把整個廚房的牆 壁瓷磚換掉。在保險賠償時，竟衹賠償原來損壞範圍的費用，使我現在 損失慘重。請問這樣的賠償，是否合理？在我的情況下，保險公司應理 解其中特殊因由，何故一點變通都不行？ |
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這裡牽涉保險賠償的原則問題。財物保險，一般按復修賠償方式處理。 所謂復修賠償，是指當財物損失後，保險公司先考慮修理損毀的財物。 倘財物不能重修又或其重修價值大於更換財物時，則再考慮替換財物。
在賠償過程中，保險公司會考慮扣除財物的折舊並在替更財物時考慮扣 除更新部份的價值。
上述案例，便是按同理處理，應無不妥。 也許，從上述情況看來，保險公司像有點不近人情。但若讀者能進一步 了解保險的意義時，想法可能不一樣。
簡單說，保險是使投保人在因意外出現損失時，可按特定的保單條文，獲得賠償。
賠償是否合理，則主要看對「損失」的衡量。投保人不滿賠償，是因為抱有對「損失」不同 的看法。「損失」是指有形具體的損失，是事發前財物價值的損失。同理， 在賠償時，亦按此處理。
上面的案例，投保人的「損失」是水管破裂造成破壞的部份。故獲取的賠償也是這部份。投保人因接受不到不能配套 的瓷磚而將其它未有損壞的部份更換，屬於更新，不是實際損失，故不獲賠償。
致於投保人不能接受不配套的瓷磚，這是看法和觀念的問題， 是無形和不具體的，亦不能當作「損失」看。 反方面看，倘保險公司能接受和賠償無形、不具體的「損失」時，相信在收費上必定十分昂貴。這便失卻了原有的保險意義了。 |
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請問家裡冰櫃內的食物，是否屬於財物的一部份？倘因停電，食物變 壞，會否得到保險賠償？ |
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教協推辦的「家居財物全險」，說明了冷凍食物亦受到保險保障。惟需符合下 列條件：
1. 因意外因素導致冰櫃溫度改變，造成冷凍食物破壞。
2. 冰櫃出廠後使用不超過五年，發生意外故障。
3. 斷電並非供電當局或其員工有意的措施。
上面讀者提問的情況，沒有說明斷電的原因，比較難判斷會否得到保險賠償。假切斷電原因屬意外性質如雷擊、涉水短路等，均可視作意外故障，按保障內容，投保期間最高可獲港幣 5,000.00 賠償。
意見提供：
市面上一般火﹝或全險﹞險保單，都不承保冷凍食物的。讀者在投保前應小心查看條文，考慮是否合用。 |
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為何家居全險和火險都不包括室內裝修期間的風險？又，為何空置樓宇，需加收保費？ |
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承保住宅用途類型的家居全險和火險，其承保目標，旨在用作一般和正常的住宅家居風險用途。釐別「正常」和「非正常」的定義，是按照常理理解。
家居在裝修和長期空置的期間，自是屬非正常狀態，風險亦比對正常期間為高，是故不被承保於一般家居險或住宅火險保單中。
倘被保人遇有上述情況，應即時通知保險公司。保險公司可按具體情況，加收保費，或拒絕承保。
( 本保單之全面版則可以保障因室內裝修而引致家居財物損失，工程上限為港幣HK50,000。) |
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樓下業主投訴我家漏水引致損失，本人經視察後亦自覺不對，為何不可向對方承認責任？保險公司會賠償我的水管維修費用嗎？ |
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閣下提問首部份屬家居財物全險第三部 ~ 個人責任部份。按本保單在「基本條件」第 7d 和 7e 項，當閣下被追討意外責任賠償時，應：
7d: 當收到有關任何信件，索償，訴訟狀或傳票時，立刻遞與本公司；
7e: 在未得到本公司認可下，不得接納，提議或答允賠償。 ………
問題第二部份，損壞的水管能否得到賠償，要視乎物件是否屬業主之固定裝置和裝配。若是，保險公司不作賠償。 原因是一般樓宇之固定裝置如水管、窗框都屬樓宇結構部份，投保人應另作投保。若否，需進一步再看導致水管損毀的主因。按本保單「不能承保的風險」 a 項：
" 刮損，凹陷，生銹，腐蝕，損耗或折舊 "
水管損毀若屬以上性質，將不獲賠償。理由是該等損壞，屬自然損耗，非關意外，故不能承保。
保險原理：
一般責任保險都限制被保人在未得保險公司認可已前向苦主承諾賠償責任。其理據是當保險公司接受投保人保險後，在被追討賠償時，其利害與被保人等同。
當被保人繞過保險公司向苦主直接承諾賠償時，是抹煞了保險公司的抗辯權利，造成不公，是不能接受的。
意見提供：
倘遇有意外，導致第三者身體或財物損失時，被保人應立刻通知保險公司。及後收到第三者無論口頭或書面投訴，追討賠償時，亦須交保險公司辦理。
倘被問及承認責任與否時，可向苦主說明已交托保險公司代辦，一切查詢，可由苦主自行與保險公司聯絡。 |
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洗衣機因不知明原因導致喉管爆裂。為何申請索償家居財物全險時 被保險公司拒絕？ |
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由於閣下未能清楚說明索償損失財物的範圍，本文衹能概述地作兩方面回答。
(1) 損壞喉管
倘閣下申請索償的部份衹屬損壞喉管，又未能提供出事原因，保險公司衹可理解作一般正常折損情況。 按保單「不能承保的風險」 (a) 項：
刮損，凹陷，生銹，腐蝕，損耗或折舊 ；
的理據，不作賠償。
保險原理：
保險的保障，旨針對可承保的意外風險如火災，撞擊，偷竊等。 非意外的風險如自然折損，投機失利時，蓄意行為等，皆列為不能承保的範圍。
被保人在索償時，有責任提供導致財物損失的原因和証據，以說明該事故屬保單承保範圍。在上述事例中，被保人沒有說明事故起因，故保險公司亦不能作出賠償。
(2) 損壞喉管涉水，導致其它財物損毀
倘損壞的喉管涉水，淹毀家具財物，除損壞喉管部份不能賠償外，其它財物，可按保單特定條件賠償。 ( 長期空置的家居則除外。 ) |
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水管爆裂，引致四度門的門框底部發黑，約 3 吋左右，遂更換四副門框。 索償時，保險公司衹賠償全數 HK$9,000 之 30% ，何解 ? |
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按保單內「賠償處理」條款內容：
賠償乃按損失受保物的替更或修理費用減卻損耗或折舊額來處理。 受保物在損失後，經替更或修理，得以更新或改善的部份，本公司亦可考慮按此理據來處理。
上述事例，更換新門框，除遭水漬發黑的部份，均視作更新或改善，不能承保，需在賠償中剔除。
保險原理：
保險的意義，旨在使被保人因意外導致損失時，回復似在事發前的狀態。(當然，這祇屬理論。) 在實際賠償時，保險公司亦按此原則辦理。是以，被保人獲取的賠償金額不應多或少於損失前的價值。
上述事例中，原有門框發黑的部份，其更換或修理的費用才是被保人的確實損失。 新更換的整度門框，大部份屬更新或改善性質，應從賠償中剔除。否則，被保人獲取的賠償便多於原有的實際損失，不合保險原理。 |
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我的屋宇是連天台的，購買了家居全險是否也保障了天台及擱於天台的財物？ |
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根據「家居財物全險」保單內，不承保財物 (h) 項：
在屋頂或露天的物品 ；
都不予承保。
縱使天台連屬屋宇，所屬之裝修及財物能否受本保險保障，仍需視乎是否應合上述說明而定。
保險原理 ：
一般裝置於屋頂或露天的財物，極易損失，視作高風險的保險標的物。 倘硬要包括在保險範圍內，祇會導致保費高昂，不合投保經濟原則，故一般保險公司都把此等財物，列作不承保項目。
意見提供 ：
很多業主喜歡於所屬天台加建花棚、防盜鐵籠、甚或蓋頂等僭建物。 此等做法，除得不到保險保障外，還有可能抵觸有關大廈公契及現行法例，遭受檢控。 |
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